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　　转机出现在2018年。随着银行理财打破刚性兑付、大额存单利率浮动上限放开，以及存款定期化趋势增强，大额存单发行规模迅速增长。银行还通过调整付息方式、支持提前支取和转让等功能，有效提升了产品的流动性。2020年前后，大额存单进入“黄金期”，年化收益率普遍超过3%，部分中小银行甚至达到4%左右，成为稳健型投资者眼中的“香饽饽”。这种热度在2022年下半年达到顶峰——多家银行每月仅发行一两次，产品一经推出即“秒光”，市场上甚至出现了“定闹钟抢购”“排队半年等候”的现象。